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来源:未知 编辑:长春广播电台1 时间:2019-04-27
导读:作为80后要怎样才能体面的老去? 前段时间和今年刚刚大一的00后谈了谈他们的职业观,她说了一句话让希财君很有感触,她说道其实职业规划最终都是为了我可以体面的老去,让我老了后的生活也能有滋有味。做好了养老规划,我才能没有后顾之忧的去追求自己想做的

作为80后要怎样才能体面的老去?


前段时间和今年刚刚大一的00后谈了谈他们的职业观,她说了一句话让希财君很有感触,她说道“其实职业规划最终都是为了我可以‘体面的老去’,让我老了后的生活也能有滋有味。做好了养老规划,我才能没有后顾之忧的去追求自己想做的事。”体面的养老,这个话题看上去遥不可及又仿佛近在眼前。但是,我们80后90后们已经做好了养老的准备嘛?
我们的养老金能够支撑起退休后的生活吗?
对于我们大部分人来说,我们的养老金是退休后的首要经济支柱。我国的养老金制度实施的是统账结合,也就是社会统筹与个人账户相结合,一部分用于现在的养老,一部分积累起来用于以后的养老。
具体来说,个人账户部分的养老金不断缴纳积累,用于年轻人退休以后的养老所需。社会统筹部分的养老金为现收现付,由现在的年轻人交钱,支付给现在的老年人养老,而现在年轻人就要依靠未来的年轻人。如果年轻人一代更比一代多,如同金字塔一样,那我们还比较安心。但是,我国的人口结构却是可怕的倒金字塔型。80后一代人口最多,高达2.28亿,所以用来支撑现在退休的人问题不大。但90后人口只有80后的0.76倍,00后人口只有80后的0.55倍。随着生育率继续下跌,未来的人口形势更加严峻。这样明显的倒金字塔人口结构,显然很难支撑起几十年后的社保体系。
2016年,黑龙江省企业职工养老保险基金收入890亿元,支出1210亿元,缺口320亿元,成为首个养老金结余被花光的省份。不仅黑龙江,内蒙古、湖北、辽宁、河北、吉林、青海也纷纷加入养老保险基金收不抵支的地区。
目前来看,我国养老金缺口较大,收支不抵地方养老保险基金赤字逐渐显露,都在给我们警示:养老金已经慢慢养不起更多的老人了。随着目前养老保险基金开始变穷,政府养老金带来的安全感也逐步降低,把养老单纯寄希望于国家养老金上并不完全可靠。而且这部分养老金相对较低,他在你老的时候不能保证你吃的有多好,只能保证你有饭吃,这会极大的影响我们退休后生活的幸福度。我们应该怎么做好自己的养老规划呢?
在我们养老问题形势严峻的当下,为了自己体面的退休生活,认真多想想,多准备条退路,提前做好规划,是理所应当的。大家也不用紧张,只要能用钱解决的事就都不是事,只要有忧患意识,科学做好规划,就一定能过上体面的晚年生活。
养老规划的特点是:规划的时间越长,选择的范围越大,弹性也越大;如果在50岁60岁开始规划,那选择的空间就不太大了。如果从年轻的时候开始规划,可以用多个目标并进法,合理分配资金让多个目标同时进行。除了必要开销和不同阶段所需要的额外花费外,每个月或者每年准备一笔钱。这笔钱不能用于其他任何的用途,只用于晚年的生活;这笔钱要有收益,但不能有风险。另外一个方法就是目标顺序法,完成一个阶段的理财目标再进行下一个。好处是资金集中使用,坏处是如果目标规划不当,后面的养老目标无法实现。
这两个方法都是强调养老规划投资目标的重要性,而要达到较好的养老水平,不能仅靠一种养老方式,应该奇幻城国际娱乐社保、商业保险、银行养老型理财产品等多重方式,设定多个理财目标。可以说,基本保险决定老年生活质量的下限,而理财投资稳健增值决定生活质量的上限。接下来让我们一起来看看这些具体的内容吧。
哪些理财产品可作为养老型理财?
1、结构性存款(风险极小,安全性极高,收益3.9%上下),这里提一下一般银行的理财存款,活期利率低、定期提取不便,利率也高不到哪里去,这都是银行常规存款的硬伤,基本上利率跑不过通货膨胀,没有人愿意用现在一顿大餐的钱去买退休后的一碗酸辣粉。而结构性存款则是期限短(短则三月,长则一年),便于转存,收益达到基本通胀水平,可以作为一般存款的替代,保证养老金的基本盘。
2、互联网“宝宝类”产品(风险较小,安全性较高,收益4%上下)。这里的互联网“宝宝类”产品指的是类似于余额宝、余利宝之类的理财产品。他们资金的投放核心是货币基金,将安全性、流动性和收益性有机的集合在了一起,使人们在安全性极高的前提下获得还不错的收益。可以作为养老及基本盘的补充。
3、房产REITS基金(风险小,安全性高,收益5-7%上下)。REITS基金通俗的来讲就是大家把钱凑起来,一起买房或者当房东收租。房地产是个非常庞大的产业,和股市一样,拥有长期的投资价值。REIT短期来说有一定的风险,但是对于长期投资者来说风险不大,回报更稳定,让投资者既可以在红火的房地产市场分一杯羹,又能合理有效地分散风险。现阶段来说无论国内还是国外的房地产市场都呈上升趋势,是比较好的投资时机。
4、商业养老保险(风险小,安全性高,收益不定)。保险在中国近30年的发展,不可否认保险公司通过大量的代理人制度让全国人民认识了保险,但也由于一部分不专业,不诚信的销售方式,使得行业名声狼藉。我们要正确看待商业保险,保险的初衷是用于对冲未来的风险,这也应该是我们购买保险的唯一目的,不管你的同学、朋友、亲戚告诉你这款保险有多么适合你,多么便宜,保障多么全面,对于养老规划来说都是没用的。一般商业保险针对的是不确定的风险,考虑的是家人的生活;养老保险针对的是确定的风险,考虑的是自己(和爱人)的老年生活。商业养老保险真的是可以作为社会保险的补充的,可以扩充自己的养老保险资金池,保证退休后每月养老金比隔壁老头老太太多个小几千块钱。至少就比别人幸福了一些不?
5、个人税收递延型养老保险(风险小,安全性高,当下见效)。这一制度在我国酝酿了11年之久,也是向美国IRA(Individual Retirement Accounts)计划学习的结果。IRA是美国养老金制度的重要组成部分,目前国内还在试点阶段。实质上是国家在政策上给予购买养老保险产品个人的税收优惠。考虑到这期间物价上涨因素,这一产品实际能起到个税“减负”作用。但是需要注意的是,目前国内税延型商业保险计划需要个人购买,企业不进行匹配缴存,国家通过延迟到退休缴税的方式来激励个人购买。基本上可以看作是个人商业养老保险金池的补充。其它诸如股市、期货、贵金属等理财工具,由于风险较大,不是谁都适合投资的,建议大家还是捂好自己的养老本,慎重或小额资金参与,谨记投资有风险、入市须谨慎!

责任编辑:长春广播电台
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